Ce qu’une calculatrice fait bien

Une calculatrice hypothécaire est utile pour visualiser rapidement l’effet de plusieurs variables.

Elle peut aider à comparer :

• un prix d’achat plus haut ou plus bas;
• une mise de fonds différente;
• un taux différent;
• un amortissement plus court ou plus long;
• une fréquence de paiement;
• un remboursement anticipé.

Elle permet de tester des scénarios avant de parler à un courtier ou à un prêteur.

Mais elle ne connaît pas tout votre dossier.

Ce qu’elle ne voit pas

Une calculatrice ne sait pas toujours :

• si votre revenu est admissible;
• si vos dettes réduisent votre capacité;
• si votre crédit pose un enjeu;
• si la mise de fonds est documentée;
• si la propriété est acceptable pour le prêteur;
• quels frais s’ajouteront;
• si vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire;
• si le budget restera confortable.

C’est pourquoi le résultat doit être lu comme une estimation, pas comme une réponse finale.

Exemple fictif

Prenons l’exemple fictif d’Alex.

Il utilise une calculatrice et voit qu’un paiement semble entrer dans son budget. Il commence à regarder des propriétés dans cette fourchette.

Puis il ajoute les taxes, l’assurance habitation, le chauffage, les frais de déménagement et son prêt auto. Le budget devient beaucoup plus serré.

La calculatrice n’était pas mauvaise. Elle répondait simplement à une question limitée : quel serait le paiement hypothécaire estimé ?

Alex devait ensuite répondre à une autre question : est-ce que le coût complet de propriété est viable ?

Les variables à tester

Pour bien utiliser une calculatrice, testez plusieurs scénarios.

Changez le taux. Changez l’amortissement. Changez la mise de fonds. Ajoutez une marge si les taux montent. Comparez un paiement confortable et un paiement maximal.

Ne cherchez pas seulement le chiffre qui vous permet d’acheter plus cher. Cherchez le chiffre qui vous laisse vivre normalement après l’achat.

Ajouter les frais oubliés

Après le paiement hypothécaire, ajoutez :

• taxes municipales;
• taxes scolaires;
• assurance habitation;
• chauffage;
• électricité;
• frais de condo;
• entretien;
• fonds d’urgence;
• frais de clôture;
• déménagement;
• réparations possibles.

C’est ce budget complet qui devrait guider les visites.

Calculatrice et préqualification

La calculatrice donne un repère. La préqualification donne une lecture plus personnalisée du dossier.

Les deux sont utiles, mais ne servent pas au même moment. La calculatrice aide à explorer. La préqualification aide à cadrer plus sérieusement.

Avant de déposer une offre, il vaut mieux passer d’un calcul général à une analyse réelle.

Questions à se poser

• Est-ce que j’ai testé plusieurs taux ?
• Est-ce que j’ai comparé plusieurs amortissements ?
• Est-ce que j’ai ajouté les taxes et assurances ?
• Est-ce que mes dettes sont dans le budget ?
• Est-ce que je garde un coussin ?
• Est-ce que le paiement reste confortable ?
• Est-ce que je confonds estimation et approbation ?
• Est-ce que je devrais valider ma capacité ?