Définition simple

Le test de résistance hypothécaire est une vérification utilisée pour mesurer si un emprunteur pourrait supporter une hausse de taux ou un paiement plus élevé que celui prévu au départ.

Autrement dit, le prêteur ne demande pas seulement : “Pouvez-vous payer l’hypothèque au taux offert aujourd’hui ?”

Il demande aussi : “Seriez-vous encore capable de payer si le calcul était fait avec un taux plus élevé ?”

Cette vérification peut réduire le montant auquel une personne semble admissible. Elle peut être frustrante pour un acheteur, mais elle sert à évaluer la solidité du dossier dans un contexte moins favorable.

Pourquoi ce test existe

Une hypothèque dure longtemps. Même si le terme actuel est de quelques années, le remboursement complet s’étend souvent sur une période beaucoup plus longue.

Pendant cette période, les taux peuvent changer. Le revenu peut varier. Les dépenses peuvent augmenter. Une personne qui semble confortable aujourd’hui pourrait être plus serrée au renouvellement si les conditions changent.

Le test de résistance sert donc à éviter que l’achat repose sur un scénario trop optimiste.

Il ne prédit pas l’avenir. Il ajoute une marge de prudence dans l’analyse.

Comment le test influence la capacité d’emprunt

Le test peut faire en sorte qu’une personne se qualifie pour un montant plus bas que ce qu’elle imaginait.

Par exemple, le paiement réel au taux offert peut sembler acceptable. Mais si l’analyse utilise un taux admissible plus élevé, les ratios d’endettement peuvent devenir trop serrés.

Cela ne veut pas dire que l’acheteur n’a aucun projet possible. Cela peut simplement vouloir dire qu’il doit ajuster le prix cible, augmenter la mise de fonds, réduire certaines dettes ou attendre un meilleur moment.

Le test agit comme un filtre de prudence.

Exemple fictif

Prenons l’exemple fictif de Marianne.

Elle a un bon emploi, peu de dettes et une mise de fonds accumulée. En calculant son paiement au taux affiché, elle pense pouvoir acheter une propriété plus chère.

Lorsqu’elle fait analyser son dossier, le prêteur applique un taux admissible plus élevé pour tester sa capacité. Le montant maximal devient plus bas que prévu.

Au départ, Marianne est déçue. Mais en refaisant son budget, elle réalise que le montant plus prudent lui laisse davantage de marge pour les taxes, l’assurance, l’entretien et les imprévus.

Le test de résistance ne lui enlève pas son projet. Il l’oblige à le cadrer plus solidement.

Le test ne regarde pas seulement le taux

Le test de résistance est lié au taux utilisé pour calculer la capacité, mais il s’inscrit dans une analyse plus large.

• les revenus;
• la stabilité d’emploi;
• les dettes;
• les paiements existants;
• la mise de fonds;
• le crédit;
• les taxes;
• les frais de copropriété s’il y a lieu;
• le chauffage;
• la propriété visée;
• les documents fournis.

Un taux admissible plus élevé peut être le déclencheur, mais le dossier complet influence la décision.

Pourquoi le budget réel reste essentiel

Passer le test de résistance ne signifie pas automatiquement que l’achat sera confortable.

Un budget peut respecter les règles du prêteur, mais rester serré dans la vie de tous les jours. Frais de garde, voiture, assurances, entretien, épargne, dépenses familiales et imprévus ne sont pas toujours visibles dans les ratios de la même façon.

Le test de résistance est donc un minimum prudent. Il ne remplace pas une vraie réflexion personnelle sur le paiement que vous voulez réellement porter chaque mois.

Comment mieux se préparer

Pour mieux se préparer au test, il faut regarder son dossier avant les visites sérieuses.

• réduire certaines dettes;
• éviter de financer une voiture juste avant l’achat;
• garder une mise de fonds bien documentée;
• prévoir les frais d’achat;
• choisir un prix cible plus prudent;
• comparer plusieurs scénarios de paiement;
• éviter de bâtir le budget sur le maximum admissible.

L’objectif est de ne pas être surpris au moment de déposer une offre.

Questions à se poser

• Est-ce que je connais ma capacité avec un taux admissible plus élevé ?
• Est-ce que mon budget serait encore confortable si les paiements augmentaient ?
• Est-ce que mes dettes réduisent ma marge ?
• Est-ce que j’ai gardé un coussin après l’achat ?
• Est-ce que je vise le maximum ou un budget prudent ?
• Est-ce que mon revenu est stable ?
• Est-ce que mon projet dépend d’un scénario trop optimiste ?
• Est-ce que je devrais faire une préqualification avant de visiter ?